Что нужно знать перед тем как взять кредит

Ну что, поговорим о кредитах? Кажется, сейчас без них никуда. Реклама кричит с каждого угла: «Возьми сейчас, плати потом!». И ведь соблазнительно, правда? Новый телефон, машина, о которой давно мечтал, или даже собственная квартира – все это может стать твоим буквально завтра. Кредит, по сути, это просто финансовый инструмент. Понимаете, как молоток. Им можно построить дом, а можно и палец себе отбить, если пользоваться неаккуратно. Многие думают, что взять кредит – это как занять у друга до зарплаты, только сумма побольше. Но это, мягко говоря, не совсем так. Банк – это не друг, а серьезная финансовая организация, и отношения с ним строятся на основе договора, где прописано каждое условие. И вот это «потом» однажды наступает, причем с процентами. Поэтому, прежде чем окунуться в мир заемных денег, стоит остановиться и подумать. Действительно ли эта покупка так необходима прямо сейчас? Готовы ли вы к тому, что в течение нескольких следующих лет часть вашего дохода будет уходить не вам, а банку? Это не попытка вас отговорить, нет. Это просто призыв подойти к вопросу с холодной головой. Ведь кредит, взятый с умом, действительно может улучшить качество жизни. А вот поспешное решение, принятое на эмоциях, способно создать кучу проблем на ровном месте.

Оценка собственной финансовой состоятельности

Итак, вы все же решили, что кредит вам нужен. Отлично. Теперь самый скучный, но, пожалуй, самый важный этап. Нужно, как говорится, заглянуть в собственный кошелек и честно ответить себе на несколько вопросов. Это как перед долгим путешествием проверить, достаточно ли у вас бензина и исправна ли машина.

Начать стоит с простого – анализа доходов и расходов. Не нужно быть бухгалтером, чтобы это сделать. Просто возьмите блокнот или откройте заметки в телефоне и в течение месяца скурпулезно записывайте все свои траты. Абсолютно все: от утреннего кофе до оплаты коммуналки. И, конечно, все свои доходы. В конце месяца вы увидите реальную картину. Возможно, она вас удивит. Выяснится, что на всякие мелочи уходит приличная сумма, которую можно было бы и сэкономить. Главное тут – увидеть, какая сумма у вас остается в сухом остатке после всех обязательных платежей. Это ваш свободный денежный поток. Именно из этих денег вы и будете гасить будущий кредит.

Теперь о кредитной нагрузке. Есть такое негласное правило, которого придерживаются и сами банки: ежемесячные платежи по всем вашим кредитам не должны превышать 30-40% от вашего ежемесячного дохода. Ну понимаете, если вы получаете 50 тысяч рублей, а отдавать за кредиты будете 30 тысяч, то на жизнь останется всего 20. Прожить на них, конечно, можно, но о какой-то финансовой подушке безопасности или непредвиденных расходах (а они случаются всегда) можно забыть. Жизнь в режиме строжайшей экономии быстро надоедает и может привести к просрочкам. А это уже совсем другая, печальная история.

И еще один момент – ваша кредитная история. Это, можно сказать, ваше финансовое досье, где записаны все ваши прошлые и текущие кредиты, а также то, насколько аккуратно вы их выплачивали. Перед тем как идти в банк, очень советую ее проверить. Во-первых, там могут быть ошибки. Человеческий фактор, никто не отменял. Во-вторых, вы сами увидите, как вас видит банк. Если история хорошая, без просрочек, то вы для банка – желанный клиент, и можно расчитывать на хорошие условия. А если в прошлом были проблемы, то стоит сначала подумать, как ее улучшить, а потом уже подавать заявку.

Виды кредитов и выбор подходящего

Хорошо, с финансами разобрались, кредитную историю проверили. Теперь давайте посмотрим, что нам вообще предлагают банки и кредитные организации по типу creditsigur.com. Кредитов существует великое множество, и каждый предназначен для своей цели. Выбрать правильный – это уже половина успеха.

Самый популярный, пожалуй, – это потребительский кредит. Это деньги на любые цели: ремонт, отпуск, покупка нового ноутбука, да что угодно. Банк не спрашивает, на что вы их потратите. Обычно его получить проще всего, но и ставки по нему могут быть повыше, чем у целевых займов.

Дальше идет автокредит. Тут все понятно из названия – деньги дают конкретно на покупку автомобиля. И этот самый автомобиль, как правило, становится залогом у банка до тех пор, пока вы не выплатите всю сумму. Ну понимаете, это гарантия для банка. Зато процентные ставки по таким кредитам обычно ниже, чем по потребительским.

Ипотека. Ох, это самый крупный и долгий кредит в жизни большенства людей. Его берут на покупку недвижимости – квартиры, дома. Сроки тут могут достигать 20-30 лет, а недвижимость, само собой, находится в залоге у банка. Шаг очень серьезный, требующий максимальной подготовки и планирования на годы вперед.

Есть еще кредитная карта. Это не совсем кредит в классическом понимании, а скорее возобновляемый кредитный лимит. Удобная штука, если нужно перехватить денег до зарплаты. У многих карт есть льготный период, в течение которого вы можете пользоваться деньгами банка без процентов. Главное – вовремя погасить долг, иначе проценты могут быть очень высокими.

И нельзя не упомянуть рефинансирование. Это когда вы берете новый кредит, чтобы погасить один или несколько старых. Зачем? Ну, например, вы нашли предложение с более низкой процентной ставкой. Или вам неудобно платить по трем разным кредитам в разные даты, и вы хотите объединить их в один. Это вполне рабочий инструмент для снижения своей кредитной нагрузки. Главное – внимательно посчитать, будет ли это действительно выгодно с учетом всех комиссий.

Сравнение предложеий от разных банков

Ну вот вы и решились. Морально готовы, финансово вроде тоже. Что дальше? А дальше ни в коем случае не бегите в первый попавшийся банк, даже если его отделение находится в вашем доме. Это как покупать машину, не посмотрев другие марки. Может, за углом стоит вариант и лучше, и дешевле. Рынок банковских услуг – это самый настоящий рынок, здесь нужно смотреть, сравнивать и, если хотите, торговаться.

Первое, на что все обращают внимание, – это процентная ставка. Банки очень любят выносить ее в заголовок рекламы, писать огромными цифрами. И да, это важный показатель, но далеко не единственный. Низкая ставка может быть просто красивой наживкой, за которой скрываются другие, менее приятные условия. Это как цена на товар без учета доставки и сборки.

Поэтому мы смотрим на другой, куда более честный показатель. Он называется полная стоимость кредита, или ПСК. Банки обязаны указывать его в договоре, обычно в правом верхнем углу, в рамочке. Вот это и есть реальная цена вашего кредита. ПСК включает в себя не только основной процент, но и все сопутствующие расходы: комиссии, плату за обслуживание счета, и, что самое главное, страховку.

О, страховка – это отдельная песня. Вам ее будут очень настойчиво предлагать. Менеджер будет рассказывать, что без нее шансы на одобрение кредита резко падают. Иногда это правда, но чаще всего – лукавство. Страхование жизни и здоровья при потребительском кредите – дело добровольное. А стоит эта услуга, как правило, немалых денег, которые сразу прибавляются к телу кредита, и на них тоже начисляются проценты. Понимаете, какой фокус? Поэтому всегда уточняйте, можно ли отказаться от страховки и как это повлияет на процентную ставку. Иногда ставка без страховки будет выше, но даже в этом случае нужно сесть и посчитать, что в итоге окажется выгоднее.

И еще один момент – досрочное погашение. Жизнь – штука непредсказуемая. Может, вам премию дадут, или вы найдете подработку и захотите избавиться от долга побыстрее. Узнайте, как происходит досрочное погашение в каждом конкретном банке. Есть ли какие-то комиссии или минимальные суммы? Как можно подать заявление – только в офисе или онлайн? Что произойдет после внесения суммы – сократится срок кредита или уменьшится ежемесячный платеж? Это важные нюансы, которые могут сэкономить вам и время, и деньги.

Внимательное изучение кредитного договора

Итак, вы сравнили несколько предложений и выбрали самый подходящий вариант. Банк одобрил вашу заявку. Вы сидите в офисе, перед вами лежит пачка бумаг, а менеджер с улыбкой протягивает ручку. Стоп. Сейчас самый ответственный момент.

Я понимаю, что читать договор – это скучно. Там много страниц, написанных мелким, убористым шрифтом, полно юридических терминов. Хочется поскорее все подписать и пойти тратить деньги. Но именно в этом документе прописан сценарий вашей финансовой жизни на ближайшие месяцы, а то и годы. И этот сценарий лучше знать заранее.

Не стесняйтесь взять паузу. Попросите распечатанный экземпляр договора домой, чтобы в спокойной обстановке все изучить. Банк не имеет права вам в этом отказать. Дома, без спешки, с чашкой чая, пройдитесь по каждому пункту. На что обратить особое внимание?

Ну, само собой, проверьте основные цифры: сумму кредита, срок, процентную ставку. Все ли соответствует тому, что вы обсуждали с менеджером? Бывает, что в последний момент там «случайно» появляются другие значения.

Посмотрите на график платежей. Это ваше расписание на весь срок кредита. Обратите внимание на дату ежемесячного списания. Удобна ли она вам? Запомните ее, а лучше поставьте напоминание в телефон. Просрочка даже на один день может повлечь за собой штрафы.

Найдите раздел про штрафы и пени. Внимательно прочитайте, что будет, если вы задержите платеж. Какие штрафы предусмотрены, как они начисляются. Нужно четко понимать последсвия своих действий.

Обязательно найдите пункт, посвященный досрочному погашению. Все те условия, которые вы выясняли на предыдущем этапе, должны быть четко прописаны в договоре. Слова менеджера – это просто слова, а вот подпись на документе – это ваше согласие со всеми его условиями.

Прочитайте про права и обязанности сторон. Что может делать банк, а что – вы. Например, может ли банк передать ваш долг третьим лицам? Может ли он в одностороннем порядке изменить какие-то условия? Все это должно быть там написано.

Не бойтесь задавать вопросы. Даже если они кажутся вам глупыми. Лучше показаться дотошным сейчас, чем потом кусать локти, столкнувшись с неприятным сюрпризом. Помните, пока договор не подписан, вы еще ничего никому не должны. Вы находитесь в сильной позиции. Пользуйтесь этим.